Rak amortering – räkna ut betalning och ränta

Så fungerar rak amortering

Vid rak amortering betalar du av lika mycket på skulden varje månad. Räntan räknas på den skuld som är kvar, så den sjunker för varje betalning. Den totala månadsbetalningen är därför störst i början och minskar sedan i jämn takt.

Exempel: lån på 200 000 kr

1. Ränta 6 procent och löptid 5 år ger 60 månader och en månadsränta på 0,5 procent.
2. Amortering: 200 000 / 60 = 3 333 kr varje månad.
3. Första månaden: 3 333 + 200 000 × 0,005 = 4 333 kr.
4. Sista månaden: 3 333 + 3 333 × 0,005 = 3 350 kr.
5. Total ränta: 30 500 kr, vilket är 1 494 kr mindre än med annuitet.

Rak amortering på bolån

De flesta bolån i Sverige amorteras rakt. Amorteringstakten styrs ofta av amorteringskravet: 2 procent av lånet per år om belåningen är över 70 procent och 1 procent mellan 50 och 70 procent. Ett bolån på 3 000 000 kr med 2 procents amortering betalas då av med 5 000 kr i månaden. Räkna ut hela månadskostnaden med ränteavdrag i vår bolånekalkylator.

Över lång tid blir skillnaden mot annuitet stor. Ett lån på 3 000 000 kr med 3,5 procents ränta över 50 år kostar cirka 2,6 miljoner kr i ränta med rak amortering, och cirka 3,4 miljoner kr med annuitet.

Nackdelen: högre betalningar i början

Rak amortering kräver mer utrymme i budgeten de första åren, just när många har störst kostnader. Å andra sidan blir lånet billigare för varje månad, vilket ger en buffert om räntan stiger.

Så beräknas rak amortering

Formeln

Amortering per månad = L / n. Ränta = kvarvarande skuld × årsränta / 12. Betalning = amortering + ränta. Den totala räntan blir r × L / n × (n + (n − 1) + … + 1). Planen räknas månad för månad och summeras per år.

Kvalitetssäkring

Alla kalkylatorer på miniräknare.se verifieras matematiskt med hjälp av det öppna mattebiblioteket math.js. Återbetalningsplanen är kontrollerad med automatiska tester mot handräknade värden (tests/lan.test.mts). Läs mer om hur vi kvalitetssäkrar våra beräkningar på vår metodsida.