Så fungerar ett annuitetslån
Med ett annuitetslån betalar du samma belopp varje månad. Beloppet är uträknat så att
lånet är helt betalt när löptiden är slut. I början är skulden stor, så nästan allt går
till ränta. För varje månad minskar skulden, räntedelen blir mindre och amorteringsdelen
större.
Exempel: privatlån på 200 000 kr
- Ränta 6 procent, löptid 5 år, alltså 60 månader. Månadsräntan är 0,5 procent.
- Månadsbetalning: 200 000 × 0,005 / (1 − 1,005−60) = 3 867 kr.
- Första månaden är räntan 1 000 kr och amorteringen 2 867 kr.
- Totalt betalar du 231 994 kr, varav 31 994 kr i ränta.
Annuitet eller rak amortering?
| Jämförelse | Annuitet | Rak amortering |
|---|
| Månadsbetalning | Samma varje månad | Högst i början, sjunker sedan |
| Första månaden (exemplet) | 3 867 kr | 4 333 kr |
| Total ränta (exemplet) | 31 994 kr | 30 500 kr |
| Passar när | Du vill ha en jämn budget | Du vill betala så lite ränta som möjligt |
Skillnaden i ränta växer med lånebelopp och löptid. På ett bolån på 3 000 000 kr med 3,5
procents ränta över 50 år blir räntan ungefär 730 000 kr högre med annuitet. Räkna på
det med vår kalkylator för rak amortering.
Effektiv ränta
Räntan på ett lån betalas varje månad, vilket gör att den verkliga årskostnaden blir
något högre än den nominella räntan. Till det kommer avgifter. Långivaren måste alltid
ange den effektiva räntan, och det är den du ska jämföra mellan lån. Vår
billånekalkylator visar den effektiva räntan.
Så beräknas annuiteten
Formeln
Månadsbetalning = L × r / (1 − (1 + r)^(−n)), där L är lånebeloppet, r
månadsräntan (årsräntan / 12) och n antalet månader. Varje månad är räntan
kvarvarande skuld × r och amorteringen resten av betalningen. Planen räknas
månad för månad och summeras per år.
Kvalitetssäkring
Alla kalkylatorer på miniräknare.se verifieras matematiskt med hjälp av det öppna
mattebiblioteket math.js. Annuitetsformeln och återbetalningsplanen är kontrollerade med
automatiska tester mot handräknade värden (tests/lan.test.mts). Läs mer om hur vi
kvalitetssäkrar våra beräkningar på vår metodsida.
Vanliga frågor
Vad är ett annuitetslån?
Ett lån där du betalar samma belopp varje månad under hela löptiden. I början går det mesta till ränta och lite till amortering. Mot slutet är det tvärtom.
Hur räknar man ut annuiteten?
Månadsbetalning = L × r / (1 − (1 + r)^(−n)), där L är lånebeloppet, r månadsräntan (årsräntan delat med 12) och n antalet månader. 200 000 kr på 5 år med 6 procents ränta ger 3 867 kr i månaden.
Är annuitet eller rak amortering billigast?
Rak amortering ger lägre total ränta, eftersom skulden minskar snabbare i början. Annuitet ger i stället lägre betalningar de första åren och samma belopp varje månad, vilket är lättare att budgetera.
Vilka lån är annuitetslån?
De flesta privatlån, billån och konsumtionslån. Bolån amorteras oftast rakt i Sverige, men vissa banker erbjuder annuitet även där.